Bảo hiểm tài sản: Chiến lược quản trị rủi ro của doanh nghiệp

Bảo hiểm tài sản, bao gồm nhà xưởng, máy móc, và hàng hóa, là một phần không thể thiếu trong chiến lược quản trị rủi ro của doanh nghiệp. Loại bảo hiểm này giúp doanh nghiệp khắc phục thiệt hại về tài chính khi xảy ra sự cố như cháy nổ, giông bão, lũ lụt, hoặc các tai nạn khác.

Đối với những doanh nghiệp có nhà xưởng sản xuất, việc tham gia bảo hiểm tài sản không chỉ đảm bảo an toàn cho cơ sở vật chất mà còn tạo điều kiện cho sự tiếp tục hoạt động kinh doanh trong điều kiện khắc nghiệt.

Tuy nhiên, một trong những vấn đề thường gặp là không phải tất cả các sự cố thiên tai đều nằm trong phạm vi bảo hiểm. Nhiều doanh nghiệp, mặc dù đã mua bảo hiểm tài sản, vẫn không được bảo hiểm chi trả do các điều khoản loại trừ hoặc không hiểu rõ các điều kiện bảo hiểm trong hợp đồng.

Có nhiều doanh nghiệp phàn nàn về việc công ty bảo hiểm từ chối bồi thường khi gặp thiệt hại từ các sự cố như bão hoặc lũ lụt. Một số vấn đề thường gặp bao gồm:

Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm: Nhiều hợp đồng bảo hiểm có điều khoản loại trừ đối với các sự cố thiên tai cụ thể như sạt lở đất, sương muối, hoặc ngập lụt do nước tràn từ kênh, hồ hoặc đập. Điều này gây khó khăn cho doanh nghiệp khi cần yêu cầu bồi thường trong những trường hợp này.

Không hiểu rõ phạm vi bảo hiểm: Rất nhiều doanh nghiệp không nắm rõ phạm vi bảo hiểm mà mình đã mua. Một số trường hợp, họ chỉ mua bảo hiểm cháy nổ cho nhà xưởng mà không mở rộng thêm các điều khoản bảo vệ trước giông bão, ngập lụt hoặc các rủi ro thiên tai khác.

Quy trình khai báo không đúng: Khi xảy ra sự cố, doanh nghiệp cần thực hiện các bước khai báo sự cố với công ty bảo hiểm một cách kịp thời và đầy đủ. Nhiều trường hợp doanh nghiệp không tuân thủ đúng quy trình khai báo, không cung cấp đầy đủ tài liệu chứng minh thiệt hại, dẫn đến việc yêu cầu bồi thường bị từ chối.

Những 'rào cản' khiến nhiều doanh nghiệp phải đối mặt với tranh chấp bảo hiểm

Trao đổi với phóng viên Tạp chí Pháp luật và Phát triển, Luật sư Trương Anh Tú, Chủ tịch TAT Law Firm, cho rằng bảo hiểm tài sản, vốn được coi là giải pháp an toàn để bảo vệ tài sản và giảm thiểu thiệt hại tài chính, lại trở thành một bài toán khó với nhiều doanh nghiệp khi yêu cầu bồi thường.

"Trên thực tế, không phải doanh nghiệp nào cũng nhận được khoản bồi thường như kỳ vọng dù đã mua bảo hiểm từ trước. Việc không hiểu rõ về phạm vi bảo hiểm, điều khoản loại trừ, và quy trình khai báo sự cố là những rào cản khiến nhiều doanh nghiệp phải đối mặt với tranh chấp bảo hiểm, kéo dài thời gian giải quyết và gây thêm thiệt hại", luật sư Trương Anh Tú nói.

Ông Trương Anh Tú, chia sẻ rằng một trong những vấn đề lớn nhất mà các doanh nghiệp gặp phải là không phải lúc nào cũng nhận được bảo hiểm khi cần, bởi có rất nhiều yếu tố pháp lý phức tạp chi phối quá trình này.

Một trong những khó khăn phổ biến mà ông Tú chỉ ra là doanh nghiệp thường không nắm rõ phạm vi bảo hiểm mà mình đã mua. Nhiều công ty, vì tiết kiệm chi phí, chỉ mua bảo hiểm cho một số rủi ro cụ thể như cháy nổ mà không mở rộng thêm các điều khoản bảo vệ trước các rủi ro khác như bão lũ, giông gió hay lũ lụt.

Khi các sự cố này xảy ra, doanh nghiệp mới phát hiện ra rằng mình không được bảo vệ và việc yêu cầu bồi thường bị từ chối. Điều này thường gây thiệt hại lớn về tài chính, đặc biệt trong những tình huống thiên tai nghiêm trọng như cơn bão Yagi.

Ngoài ra, điều khoản loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm cũng là một rào cản lớn. Nhiều doanh nghiệp không đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm trước khi ký, dẫn đến việc bỏ qua các điều khoản loại trừ quan trọng.

Trong các trường hợp thiên tai, hợp đồng bảo hiểm thường loại trừ các rủi ro như sạt lở đất, sương muối, hoặc ngập lụt do nước tràn từ các con sông, hồ hoặc đập. Khi thiệt hại xảy ra từ những yếu tố này, công ty bảo hiểm sẽ từ chối bồi thường, dù doanh nghiệp đã mua bảo hiểm.

"Nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn vì không nắm rõ những điều khoản loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm của mình," Luật sư Tú cho biết. Ông cũng nhấn mạnh rằng, điều này dẫn đến kỳ vọng sai lệch và tranh chấp giữa doanh nghiệp và công ty bảo hiểm.

Việc khai báo thiệt hại không đúng cách hoặc chậm trễ cũng là một nguyên nhân khiến yêu cầu bồi thường bị từ chối. Theo quy định, khi sự cố xảy ra, doanh nghiệp phải báo cáo ngay lập tức với công ty bảo hiểm và cung cấp đầy đủ các bằng chứng liên quan. Tuy nhiên, trong thực tế, nhiều doanh nghiệp không làm đúng quy trình, dẫn đến việc yêu cầu bồi thường bị từ chối vì lý do không hợp lệ.

Để tránh rủi ro này, Luật sư Tú khuyến nghị các doanh nghiệp cần lưu giữ đầy đủ tài liệu chứng minh thiệt hại, bao gồm hình ảnh, video, và các hóa đơn liên quan. Nếu cần, doanh nghiệp có thể thuê một đơn vị giám định độc lập để đánh giá thiệt hại và đảm bảo tính khách quan trong quá trình yêu cầu bồi thường.

Bên cạnh đó, việc hợp tác chặt chẽ với công ty bảo hiểm trong quá trình giám định thiệt hại cũng rất quan trọng. Nhiều doanh nghiệp không phối hợp đúng cách, gây khó khăn cho quá trình xử lý yêu cầu bồi thường.

"Doanh nghiệp cần hiểu rằng việc làm việc chặt chẽ với công ty bảo hiểm trong quá trình này sẽ giúp quá trình giải quyết diễn ra nhanh chóng và suôn sẻ hơn," ông Tú nhấn mạnh. Nếu doanh nghiệp cung cấp đủ chứng cứ và tuân thủ đúng quy trình, việc yêu cầu bồi thường sẽ dễ dàng hơn rất nhiều.

Giải pháp xử lý tranh chấp với công ty bảo hiểm

Trong trường hợp phát sinh tranh chấp với công ty bảo hiểm, Luật sư Tú khuyên rằng doanh nghiệp nên cố gắng đàm phán trực tiếp với công ty bảo hiểm trước khi đưa ra quyết định tranh tụng. Đối thoại trực tiếp là giải pháp đơn giản nhất, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí. Tuy nhiên, nếu việc đàm phán không mang lại kết quả, doanh nghiệp nên cân nhắc việc thuê luật sư để đại diện và bảo vệ quyền lợi của mình.

Luật sư có thể hỗ trợ trong việc thu thập bằng chứng, lập luận pháp lý, và đàm phán với công ty bảo hiểm để đạt được một thỏa thuận hợp lý.

"Khi không thể đạt được thỏa thuận, doanh nghiệp có thể đưa vụ việc ra trọng tài thương mại hoặc tòa án. Tuy nhiên, đây là giải pháp cuối cùng và thường tốn kém thời gian, chi phí," ông Tú lưu ý.

Để tránh rơi vào tình huống khó khăn khi yêu cầu bồi thường bảo hiểm sau thiên tai, ông Tú khuyên các doanh nghiệp cần chuẩn bị tốt ngay từ đầu. Điều đầu tiên và quan trọng nhất là phải hiểu rõ các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm trước khi ký kết. Doanh nghiệp nên đọc kỹ tất cả các điều khoản, đặc biệt là phạm vi bảo hiểm và các trường hợp loại trừ.

Nếu có bất kỳ điểm nào không rõ ràng, doanh nghiệp cần yêu cầu công ty bảo hiểm giải thích chi tiết. Đồng thời, cần lưu giữ đầy đủ hồ sơ về tình trạng tài sản, bao gồm cả ảnh chụp, video và hóa đơn mua sắm để có thể cung cấp bằng chứng kịp thời khi có sự cố xảy ra.

Trong bối cảnh thiên tai ngày càng phức tạp và khó lường, bảo hiểm tài sản vẫn là một giải pháp quan trọng để bảo vệ doanh nghiệp trước rủi ro tài chính. Tuy nhiên, để đảm bảo quyền lợi của mình, các doanh nghiệp cần chuẩn bị kỹ lưỡng, hiểu rõ hợp đồng bảo hiểm, và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình làm việc với công ty bảo hiểm.

Luật sư Tú kết luận: "Không phải cứ mua bảo hiểm là doanh nghiệp sẽ được bảo vệ đầy đủ. Điều quan trọng là phải có kiến thức đầy đủ và làm đúng quy trình để bảo đảm quyền lợi khi sự cố xảy ra."